卡友咨詢：信用卡分期和最低還款哪個(gè)劃算？

本站信用卡小編答：

分期還款：分期越長(zhǎng)，手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)越高

分期還款免息，但需要支付手續(xù)費(fèi)，不同銀行的手續(xù)費(fèi)率差別較大。絕大多數(shù)銀行分期付款手續(xù)費(fèi)按期限長(zhǎng)短來(lái)確定標(biāo)準(zhǔn)，如3期、6期、12期等。一般期限越長(zhǎng)，手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)越高。銀行收取手續(xù)費(fèi)有兩種方式，一種是以月為平均單位每期收??；另一種則是在繳付首期款時(shí)一次性收取。

還是消費(fèi)3600元，在刷卡后向銀行提出消費(fèi)分期申請(qǐng)?？壳胺N，分期期數(shù)為12期，如果手續(xù)費(fèi)率為0.6％，每月還款金額：36000.6％+3600/12＝321.6元，你只需每月歸還321.6元，而不需再支付其他費(fèi)用。第二種，分12期，首期賬單須還款：3600元7.2%+3600元/12=559.2元，剩下11個(gè)月每月也分別還款300元。

所以盡管打著免息的旗號(hào)，可以看到，分期付款的方式成本也不低。

最低還款：利息仍按總額算，還要利滾利

張先生使用信用卡多年了，卻不知道自己每月還了最低還款額，銀行卻按照消費(fèi)總額收取利息。暈，一直以為是按未還款部分算利息的呢。”

按照銀行給出的最低還款額（一般是消費(fèi)總額10%）還款，可保持良好信用記錄。按大部分銀行規(guī)定，從消費(fèi)入賬日開始計(jì)算，按日息萬(wàn)分之五收取全部消費(fèi)金額的利息，并按月計(jì)算復(fù)利，目前只有個(gè)別銀行按照還款后剩余部分計(jì)息。

舉個(gè)例子，刷卡消費(fèi)3600元，按照本金10%的比例計(jì)算，最低還款額360元。最后還款日前歸還所有欠款，則不用支付利息。若僅歸還了最低還款額，則將產(chǎn)生每天萬(wàn)分之五的利息（36000.05%30=54元）。而在下個(gè)賬單日前，沒有還清剩余款項(xiàng)3240元，也將按照日息萬(wàn)分之五產(chǎn)生循環(huán)利息。這些利息，又將計(jì)入本金中繼續(xù)計(jì)算，產(chǎn)生月復(fù)利。也就是說(shuō)，如果一直采用最低還款的方式，欠款時(shí)間越長(zhǎng)，利滾利，還款壓力也就越大。

專家建議：欠款額度不同，選擇也不同

兩種方式孰優(yōu)孰劣，業(yè)內(nèi)人士表示，總體來(lái)說(shuō)，對(duì)于金額較大、較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)無(wú)法一次還清的欠款，為防止利滾利，分期還款成本相對(duì)較低。而對(duì)于金額較低、消費(fèi)記賬日離最后還款日很近，且能在較短時(shí)間內(nèi)償還的，則選擇最低還款額比較劃算。

不過(guò)，全額還款依然是最安全的，其他還款方式一般都會(huì)涉及到利息、滯納金、手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用，成本較高，也容易養(yǎng)成不良習(xí)慣，小心淪為卡奴”。