銀行卡風(fēng)險(xiǎn)如何防范？

目前銀行卡主要存在四大風(fēng)險(xiǎn)：欺詐風(fēng)險(xiǎn)、中介風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。

1.外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)在各類銀行卡風(fēng)險(xiǎn)中，外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)是目前最嚴(yán)重、危害最大的一類風(fēng)險(xiǎn)。欺詐目的的實(shí)現(xiàn)渠道主要有三種：ATM機(jī)取現(xiàn)、****套現(xiàn)（消費(fèi)）或網(wǎng)絡(luò)（電話）轉(zhuǎn)賬。從欺詐的手段看，主要是偽卡欺詐、直接騙取客戶資金和利用ATM機(jī)騙卡三類。

2.中介機(jī)構(gòu)交易風(fēng)險(xiǎn)

中介機(jī)構(gòu)交易風(fēng)險(xiǎn)主要是指特約商戶非法交易或違章操作引起持卡人或發(fā)卡機(jī)構(gòu)資金損失的風(fēng)險(xiǎn)。中介機(jī)構(gòu)的交易風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)為兩類：一類是部分不法商戶提供信用卡套現(xiàn)交易，為犯罪目的的實(shí)現(xiàn)提供了渠道，引發(fā)交易風(fēng)險(xiǎn)；另一類是中介機(jī)構(gòu)或者個(gè)人不規(guī)范（甚至是非法）的信用卡營(yíng)銷行為引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。

3.內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)

內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)是指銀行工作人員違規(guī)操作或操作失誤造成銀行資金損失，或者工作人員利用職務(wù)之便，與不法分子勾結(jié)、串通作案，引起發(fā)卡行或客戶資金損失的風(fēng)險(xiǎn)。與外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)和中介機(jī)構(gòu)交易風(fēng)險(xiǎn)相比，此類案件不具有普遍性，但是由于是內(nèi)部專業(yè)人員作案，手段更加隱蔽，對(duì)銀行聲譽(yù)的影響也更嚴(yán)重。

4.持卡人信用風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前各行在信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展上，重規(guī)模、輕質(zhì)量，不能有效區(qū)分潛在客戶，對(duì)客戶授信未予以嚴(yán)格把關(guān)，發(fā)卡對(duì)象有向高風(fēng)險(xiǎn)群體擴(kuò)展的現(xiàn)象，過度消費(fèi)、透支***等高風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)有發(fā)生。另外，不少銀行向收入不穩(wěn)定人**放信用卡，也埋下了較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。這些均反映出部分商業(yè)銀行盲目追求發(fā)卡量而對(duì)申請(qǐng)人狀況審查不嚴(yán)或者降低門檻的問題。

POS刷卡消費(fèi)時(shí)的防范

在刷卡消費(fèi)漸成時(shí)尚的今天，銀行卡在商場(chǎng)、酒家的****使用中的風(fēng)險(xiǎn)也日漸突出。

一是一些圖謀不軌的收銀員或是商家針對(duì)絕大多數(shù)持卡人簽字時(shí)不注意看金額的特點(diǎn)，故意多計(jì)消費(fèi)金額。二是心術(shù)不正的收銀員會(huì)故意重疊壓制多份交易單據(jù)，讓顧客簽字，或是自行仿冒顧客簽單賺黑錢。三是信用卡被收銀員掉包，顧客的信用卡被調(diào)換成一張空卡或是無效卡。四是收銀員故意制造交易錯(cuò)誤或取消交易后又重新進(jìn)行交易，以期讓顧客多付賬。以上所述，都有可能讓持卡人莫名其妙地多付賬，甚至是存款被冒領(lǐng)。

防范方法：簽名是防范信用卡被冒用的重要措施，因此在使用信用卡之前，應(yīng)在信用卡背后的簽字欄上留下不易被人模仿的簽字。消費(fèi)刷卡時(shí)，視線不要離開銀行卡，確認(rèn)交易單據(jù)是否僅這1份，有無重疊，只有在確定交易單據(jù)上的金額與實(shí)際相符時(shí)，方可簽字。若發(fā)生交易錯(cuò)誤或是取消交易的情況，要當(dāng)場(chǎng)將錯(cuò)誤的單據(jù)撕毀。刷卡完畢收回信用卡時(shí)，要仔細(xì)查看是否是自己的信用卡，以防被掉包。最后，還要妥善保存所有的POS交易單據(jù)，以備日后核查和防止被仿冒使用。

電話里的防范

目前，許多銀行開通了電話銀行，在電話銀行里可進(jìn)行資金的轉(zhuǎn)賬交易，因此電話也成了銀行卡的重要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。一是在公用電話中使用電話銀行服務(wù)系統(tǒng)，留下銀行卡資料，給不法分子可乘之機(jī)。二是不法分子通過書信、手機(jī)短信告知持卡人獲得大獎(jiǎng)；然后當(dāng)持卡人打電話核實(shí)時(shí)，并在電話中以便于存入資金和填寫獲獎(jiǎng)人的資料為由，要求告知銀行卡賬號(hào)、持卡人的生日、家庭電話、結(jié)婚紀(jì)念日等個(gè)人基本資料(因?yàn)樵S多人將生日、電話號(hào)碼、結(jié)婚紀(jì)念日作為銀行卡的密碼)，然后套取密碼。三是以做生意驗(yàn)資為名，在電話里騙取外地持卡人的身份證號(hào)碼、卡號(hào)和密碼，然后冒領(lǐng)存款。四不法分子冒充銀行人員打電話給持卡人，套取銀行卡資料。

防范方法：在申請(qǐng)到銀行卡時(shí)，銀行就對(duì)該卡開通了電話銀行服務(wù)，且密碼均為初始密碼(一般6個(gè)0、6個(gè)8之類的)，因此，持卡人首先要做的就是要更改電話銀行密碼，否則他人知道你的卡號(hào)就可以利用初始密碼竊取賬戶信息，給資金安全留下隱患。其次，切記不可在公用電話或是有來電顯示裝置的電話上使用電話銀行服務(wù)，若不得已要使用，使用后也要采取措施消除和擾亂已輸入的個(gè)人數(shù)據(jù)資料(使用網(wǎng)上銀行也要同此防范)。第三，不要理會(huì)那些無緣無故的中獎(jiǎng)喜訊，如果是因好奇與對(duì)方通話了，要切記的是嚴(yán)防死守銀行卡資料，絕不泄露。

如何識(shí)別不法分子的欺詐用卡行為

不法分子利用銀行卡作案時(shí)往往有一些特征，商戶POS操作員要學(xué)會(huì)觀察持卡人的異常行為，提高警惕，以減少風(fēng)險(xiǎn)損失，嚴(yán)厲打擊不法之徒。常見的異常行為有：

購(gòu)物或消費(fèi)時(shí)非常隨便，不加考慮與挑揀，不關(guān)注價(jià)錢，只希望盡快刷卡完成交易。

集中購(gòu)買容易脫手的貴重物品，如金銀首飾，名表、玉器，工藝品，手機(jī)、貴重藥品，皮件及高檔電器，香煙等，且在購(gòu)買高檔電器等大宗物件時(shí)拒絕送貨上門，堅(jiān)持當(dāng)場(chǎng)提貨。

在機(jī)票代售點(diǎn)或購(gòu)買手機(jī)的店鋪，重復(fù)往返多次，持卡購(gòu)買多張機(jī)票或多部手機(jī)，且急于成交。

在名牌服飾店大量購(gòu)買價(jià)錢昂貴的服飾，消費(fèi)無節(jié)制，且均不進(jìn)行試穿，急于成交。

購(gòu)物時(shí)持有多張銀行卡，當(dāng)一張卡無法刷卡獲取授權(quán)后，不要求進(jìn)行人工授權(quán)，而是立即換刷其他卡片

持卡人不愿用****刷卡；或刷卡未能取得授權(quán)時(shí)要求分單壓卡進(jìn)行支付

在簽單過程中神色慌張，左顧右盼，對(duì)簽卡程序不熟悉

在簽字時(shí)要求看卡背面的簽名或簽字很慢

持有國(guó)際卡消費(fèi)，但無法提供護(hù)照，也不能正確說出發(fā)卡行名稱和所在地等。

在收銀員操作時(shí)不停催促，且故意分散收銀員的注意力。

卡片非從錢包取出而是由口袋掏出，且掏出多張卡，輪流刷卡交易。

單筆刷卡不成功時(shí)立即要求將金額降低，反復(fù)多次試刷；或?qū)Υ箢~交易要求分單刷卡。