靠前章總則

靠前條為支持住房公積金繳存人解決基本住房問(wèn)題、改善住房條件，規(guī)范住房公積金個(gè)人住房貸款行為，有效防范住房公積金個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《住房公積金管理?xiàng)l例》《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》《個(gè)人住房貸款管理辦法》《關(guān)于發(fā)展住房公積金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的通知》和《黑龍江省住房公積金個(gè)人住房貸款管理暫行規(guī)定》等法律法規(guī)規(guī)定，結(jié)合我市實(shí)際，制定本辦法。

第二條本辦法所稱(chēng)住房公積金個(gè)人住房貸款（簡(jiǎn)稱(chēng)公積金貸款）是指市住房公積金管理中心（簡(jiǎn)稱(chēng)市公積金中心）運(yùn)用住房公積金向在本市購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建、大修自住住房的住房公積金繳存人（簡(jiǎn)稱(chēng)繳存人）發(fā)放的政策性住房貸款。

第三條公積金貸款的資金來(lái)源是住房公積金。

第四條牡丹江市住房公積金管理委員會(huì)（簡(jiǎn)稱(chēng)市公積金管委會(huì)）是本市公積金貸款政策制定和重大事項(xiàng)的決策機(jī)構(gòu)。

第五條公積金貸款由市公積金中心根據(jù)上級(jí)政策和本辦法規(guī)定**。市公積金中心應(yīng)建立有效的公積金貸款管理機(jī)制，制定公積金貸款管理制度，建立健全風(fēng)險(xiǎn)管控體系，實(shí)施公積金貸款全流程管理。

第六條繳存人申請(qǐng)**公積金貸款應(yīng)遵循平等自愿、誠(chéng)實(shí)信用、依法合規(guī)的原則。

第七條公積金貸款實(shí)行貸款住房抵押擔(dān)保的辦法。

第二章貸款對(duì)象和條件

第八條公積金貸款的對(duì)象為正常繳存住房公積金的繳存人（簡(jiǎn)稱(chēng)借款人）。

第九條借款人應(yīng)同時(shí)符合下列條件：

（一）國(guó)家及本市房地產(chǎn)調(diào)控政策規(guī)定；

（二）具有完全民事行為能力；

（三）已支付不低于規(guī)定比例的首付款資金；

（四）當(dāng)前連續(xù)足額繳存住房公積金達(dá)到規(guī)定期限；

（五）具有良好的信用記錄與還款意愿；

（六）具有穩(wěn)定合法的經(jīng)濟(jì)收入來(lái)源和償還貸款本息的能力，且借款人無(wú)尚未還清的住房公積金債務(wù)或可能影響公積金貸款償還的其他債務(wù)；

（七）購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建、大修本市住房的產(chǎn)權(quán)人；

（八）能夠提供市公積金中心認(rèn)可的擔(dān)保方式；

（九）市公積金管委會(huì)的其他規(guī)定。

第十條共同借款人應(yīng)為借款人的配偶、父母、未婚子女。借款人有配偶的，配偶必須為共同借款人，共同借款人不得超過(guò)2人。

共同借款人應(yīng)同時(shí)符合本辦法第九條（一）（二）（五）（六）（九）全部條件。

共同借款人應(yīng)承擔(dān)償還公積金貸款的連帶責(zé)任。

第十一條公積金貸款支持借款人家庭購(gòu)買(mǎi)本市首套自住住房或第二套改善型自住住房。

第十二條借款人存在下列情形之一的，不予貸款：

（一）借款人家庭購(gòu)買(mǎi)第三套及以上住房或本人第三次使用公積金貸款的；

（二）中國(guó)人民銀行征信中心個(gè)人信用報(bào)告中的信貸交易存在逾期記錄不符合規(guī)定的；

（三）被納入失信被執(zhí)行人名單的；

（四）被納入市公積金中心“黑名單”的；

（五）提供虛假資料、虛假承諾等情形的；

（六）其他可能影響公積金貸款安全情形的。

第三章貸款額度、期限和利率

第十三條借款人公積金貸款額度應(yīng)同時(shí)符合下列標(biāo)準(zhǔn)：

（一）不高于扣除規(guī)定比例首付資金后剩余的房屋總價(jià)；

（二）不高于借款人及共同借款人還款能力確定的貸款限額；

（三）購(gòu)買(mǎi)商品住房的最高為60萬(wàn)元，購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓住房（二手房）的最高為50萬(wàn)元，建造、翻建、大修住房的最高為40萬(wàn)元；

（四）影響貸款額度的其他因素。

第十四條市公積金中心應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況，合理確定貸款期限，最長(zhǎng)不超過(guò)30年，且不超過(guò)借款人法定退休年齡后5年。

第十五條公積金貸款利率按中國(guó)人民銀行規(guī)定的利率執(zhí)行。貸款期間遇到法定利率調(diào)整的，于次年1月1日開(kāi)始，按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。

第四章貸款擔(dān)保

第十六條公積金貸款擔(dān)保方式為抵押擔(dān)保，購(gòu)買(mǎi)自住住房的借款人應(yīng)以所購(gòu)住房產(chǎn)權(quán)進(jìn)行抵押；建造、翻建、大修自住住房的借款人應(yīng)以其他自有或第三人擁有所有權(quán)證住房進(jìn)行抵押。

第十七條公積金貸款擔(dān)保范圍包括貸款已支付保費(fèi)、利息、罰息、復(fù)利和為實(shí)現(xiàn)債權(quán)所需的費(fèi)用。

第十八條借款人為公積金貸款抵押物抵押人，市公積金中心為抵押權(quán)人，借款人須以住房?jī)r(jià)值全額用于貸款抵押。

第十九條抵押人及抵押權(quán)人應(yīng)簽訂《住房公積金個(gè)人借貸合同》（簡(jiǎn)稱(chēng)合同），并于放款前向本市不動(dòng)產(chǎn)權(quán)屬登記部門(mén)**抵押登記。

第五章貸款程序

第二十條符合本辦法第七條規(guī)定的借款人可向市公積金中心提出借款申請(qǐng)。借款人應(yīng)按要求提供真實(shí)完整的申請(qǐng)材料，并配合貸款調(diào)查和審核。

第二十一條市公積金中心對(duì)符合條件、材料齊全的借款申請(qǐng)應(yīng)予以受理；對(duì)不符合條件、材料不齊全的借款申請(qǐng)，不予受理，并告知借款人原因。

第二十二條市公積金中心應(yīng)結(jié)合借款人及共同借款人的收入、債務(wù)、信用記錄、貸款用途、擔(dān)保情況等，對(duì)借款人的償還能力、信用狀況、風(fēng)險(xiǎn)程度等進(jìn)行全面評(píng)估。市公積金中心應(yīng)在國(guó)家規(guī)定期限內(nèi)完成貸款審批，并通知借款人審批結(jié)果。

第二十三條貸款審批通過(guò)后，借款人應(yīng)與市公積金中心簽訂合同，并在相關(guān)條款中明確擔(dān)保事項(xiàng)。合同須面簽，保證借款人借款意愿的真實(shí)性。

第二十四條合同簽訂后，市公積金中心協(xié)助借款人**抵押登記，借款人未在合同簽訂后3個(gè)月內(nèi)**抵押登記的合同作廢。抵押權(quán)證的領(lǐng)取由市公積金中心指派專(zhuān)人負(fù)責(zé)，不準(zhǔn)借款人及他人領(lǐng)取。

第二十五條市公積金中心在收?qǐng)?zhí)抵押權(quán)證后，應(yīng)按合同約定將貸款資金支付給借款人交易對(duì)象，并及時(shí)通知借款人貸款發(fā)放結(jié)果。

第六章貸款償還

第二十六條借款人應(yīng)按合同約定的還款計(jì)劃、還款方式償還貸款本息。

第二十七條借款人可按等額本息或等額已支付保費(fèi)還款法按月分期償還貸款本息，還款方式由借款人與市公積金中心在合同中約定。

第二十八條借款人及共同借款人住房公積金賬戶存儲(chǔ)余額優(yōu)先用于償還公積金貸款，住房公積金賬戶存儲(chǔ)余額不足時(shí)借款人應(yīng)使用自有資金償還公積金貸款，直至貸款本息還清。

第二十九條借款人可在償還公積金貸款12個(gè)月后根據(jù)合同約定提前償還部分或全部貸款本息。

第三十條借款人未按合同約定期限償還貸款的，應(yīng)按合同約定或國(guó)家有關(guān)規(guī)定支付罰息、復(fù)利等。

第七章合同的變更和終止

第三十一條合同需變更的,須經(jīng)貸款人、借款人、抵押人協(xié)商同意，并依法簽訂變更協(xié)議。

第三十二條合同變更包括下列類(lèi)型：

（一）借款人變更；

（二）共同借款人變更；

（三）抵押人變更；

（四）抵押物共有人變更；

（五）抵押物變更；

（六）市公積金中心批準(zhǔn)的其他變更類(lèi)型。

第三十三條因離婚、死亡等法定原因需變更借款人的，滿足規(guī)定條件的新借款人可申請(qǐng)變更，有擔(dān)保合同的，還應(yīng)進(jìn)行擔(dān)保變更。

第三十四條因離婚、死亡等法定原因，借款人可申請(qǐng)減少。共同借款人，有擔(dān)保合同的，還應(yīng)進(jìn)行擔(dān)保變更。

第三十五條借款人及共同借款人以外的抵押物共有人因故需變更的，在征得全體抵押物共有人同意后，可申請(qǐng)變更。

第三十六條借款人發(fā)生下列情形之一的，可申請(qǐng)抵押物變更：

（一）因房屋質(zhì)量問(wèn)題要求開(kāi)發(fā)商換房，所換房屋屬同一小區(qū)且房?jī)r(jià)基本相等的；

（二）抵押物所在街道、樓牌號(hào)名稱(chēng)發(fā)生變化的；

（三）抵押物建筑面積、相應(yīng)土地使用面積發(fā)生變化的；

（四）法律、法規(guī)另有規(guī)定的。

第三十七條抵押物在抵押期間遇有統(tǒng)一拆遷規(guī)劃時(shí)，借款人應(yīng)事先通知市公積金中心，并按市公積金中心要求提前結(jié)清貸款或更換抵押物。

第三十八條借款人按合同約定履行全部還款義務(wù)后，抵押物返還抵押人，合同終止。

第八章貸后管理

第三十九條市公積金中心應(yīng)采取有效方式對(duì)貸款使用情況、借款人還款能力和履約情況、擔(dān)保物權(quán)及保證人變化等情況進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)隱患進(jìn)行監(jiān)控、預(yù)警、核查，確保貸款資金安全。

（四）貸款期內(nèi)，連續(xù)3個(gè)月或累計(jì)6個(gè)月未償還貸款本息及罰息的；

（五）貸款到期，未清償貸款本息，并自市公積金中心發(fā)出催還通知書(shū)之日起1個(gè)月內(nèi)，仍未清償貸款本息和相關(guān)費(fèi)用的；

（六）死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力，無(wú)繼承人、受遺贈(zèng)人或繼承人、受遺贈(zèng)人、監(jiān)護(hù)人、財(cái)產(chǎn)代管人拒絕繼續(xù)履行合同或累計(jì)6個(gè)月未償還貸款本息及相關(guān)費(fèi)用的；

（七）拒絕或阻礙市公積金中心對(duì)貸款使用情況實(shí)施監(jiān)督檢查的；

（八）卷入或即將卷入重大訴訟、仲裁程序及其他法律***，或其他足以影響其償債能力事件的；

（九）與市公積金中心另有約定的。

第四十六條市公積金中心拍賣(mài)、變賣(mài)抵押物所得款項(xiàng)扣除有關(guān)稅費(fèi)受償其債權(quán)，不足部分由借款人及共同借款人繼續(xù)償還，剩余部分退還抵押人。

第四十七條借款人死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力，其財(cái)產(chǎn)合法繼承人應(yīng)繼續(xù)履行合同。

第四十八條當(dāng)事人發(fā)生***時(shí)，可通過(guò)協(xié)商或調(diào)解解決，協(xié)商或調(diào)解不成的，可向當(dāng)?shù)刂俨脵C(jī)構(gòu)申請(qǐng)仲裁或向當(dāng)?shù)厝嗣穹ㄔ涸V訟。

第十章附則

第四十九條本辦法由市公積金管委會(huì)負(fù)責(zé)解釋?zhuān)墒泄e金中心負(fù)責(zé)組織實(shí)施并制定細(xì)則。

第五十條本辦法自2018年4月1日起施行。市公積金管委會(huì)2013年10月9日印發(fā)的《牡丹江市住房公積金個(gè)人住房貸款辦法》（牡公管委〔2013〕13號(hào)）同時(shí)廢止。

第四十條對(duì)逾期未收回的貸款，市公積金中心應(yīng)及時(shí)采取催收、訴訟、處置抵押物等有效措施保全債權(quán)。

第四十一條借款人應(yīng)接受市公積金中心對(duì)其貸款使用情況、還款能力、擔(dān)保狀況變化等情況的監(jiān)督核查，及時(shí)告知市公積金中心發(fā)生可能影響貸款償還的情況，并配合市公積金中心采取相關(guān)債權(quán)保全措施。

第四十二條市公積金中心應(yīng)將公積金貸款審核、發(fā)放、回收過(guò)程中的紙質(zhì)及電子檔案及時(shí)進(jìn)行接收、整理，并根據(jù)國(guó)家相關(guān)規(guī)定規(guī)范歸檔、保管、移交、銷(xiāo)毀等事項(xiàng)。

第四十三條貸款已結(jié)清的，檔案保管期限應(yīng)按國(guó)家規(guī)定年限妥善保管；貸款逾期未收回和呆賬核銷(xiāo)的須永久保管。

第九章法律責(zé)任

第四十四條借款人發(fā)生下列情況之一的，市公積金中心有權(quán)要求提前償還部分或全部貸款：

（一）違反合同規(guī)定的；

（二）因發(fā)生變故不能按期償還貸款本息的；

（三）貸款挪作他用、轉(zhuǎn)借他人或違約使用的；

（四）貸款期間無(wú)故停止繳存住房公積金的；

（五）與單位終止勞動(dòng)關(guān)系未轉(zhuǎn)入自由職業(yè)者賬戶繼續(xù)繳存住房公積金的；

（六）其他可能影響貸款償還情況的。

第四十五條借款人存在下列情形之一的，市公積金中心有權(quán)停止發(fā)放貸款、解除合同、提前收回已發(fā)放的貸款本息及依法處分抵押物：

（一）提供虛**明材料的；

（二）抵押物毀損不足以清償貸款本息，未按要求落實(shí)新抵押物的；

（三）未經(jīng)市公積金中心同意，將抵押房屋拆遷、出售、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)與或重復(fù)抵押的；