全民保·閑錢養(yǎng)老（多功能型）是支付寶于近期上線的一款年金險，由國華人壽承保。

這款產(chǎn)品最低9元就可入手，滿65歲后就可以開始領(lǐng)取養(yǎng)老金，還搭配了保底利率為3%的多功能賬戶，投進(jìn)去的錢可以在其中復(fù)利增值，獲取更高收益，比較適合預(yù)算有限的年輕人當(dāng)作養(yǎng)老儲備。

那么，這款產(chǎn)品收益如何？深藍(lán)君這就為你分析分析。

主要內(nèi)容如下：

一、全民保·閑錢養(yǎng)老（多功能型），誰能買？

先來看下這款產(chǎn)品的投保規(guī)則：

可以看到，投保很寬松，起投金額非常低，高危職業(yè)也能買，而且投保不需要健康告知，身體條件欠佳也能放心買。

接下來，我們來看一下它的具體保障。

二、全民?！らe錢養(yǎng)老（多功能型），保障怎么樣？

具體保障如下：

來解析一下部分保障：

（1）養(yǎng)老年金保障

年滿65歲后即可開始領(lǐng)取養(yǎng)老年金，可選按年領(lǐng)或按月領(lǐng)，具體領(lǐng)取金額如上表。

養(yǎng)老金將發(fā)放至支付寶余額或指定的銀行卡。

（2）多功能賬戶

被保人的保費(fèi)，在扣除1%的初始費(fèi)用后，就能進(jìn)入多功能賬戶增值，里面的錢每個月都會按最新的結(jié)算利率來計算收益。

目前，閑錢養(yǎng)老這款產(chǎn)品的歷史年化結(jié)算利率是4.5%，這個結(jié)算利率每年每月都可能會變，保險公司會根據(jù)盈利情況來調(diào)整。

不過，為了保證我們的收益，保險公司會在合同中約定一個保底利率，這款產(chǎn)品多功能賬戶的保底利率為3%。

即使在最壞的情況下，保險公司也最起碼可以給到我們這個利率。

（3）部分領(lǐng)取

如果遇到結(jié)婚、買房、孩子上大學(xué)等急需用錢的情況，可以申請部分領(lǐng)取，取出一筆錢先周轉(zhuǎn)著。

如果是在投保5年內(nèi)申請的部分領(lǐng)取，則需要收取一定的手續(xù)費(fèi)，手續(xù)費(fèi)為申請領(lǐng)取保單賬戶價值*手續(xù)費(fèi)比例，具體比例如下：

另外，在領(lǐng)取金額上也有一些要求：

1、每個保單年度內(nèi)累計部分領(lǐng)取的保單賬戶價值及累計領(lǐng)取的養(yǎng)老金之和不得超過實際交納保險費(fèi)的20%；

2、領(lǐng)取后最低金額不得低于規(guī)定的最低金額要求，也就是9元。

（4）加保

如果有了更多閑置的錢，可以申請追加保費(fèi)，讓未來獲得更多的收益。

不過，每次追加保費(fèi)，依舊會扣除保費(fèi)的1%作為初始費(fèi)用。

這款產(chǎn)品的多功能賬戶是可以隨時追加保費(fèi)，有了閑錢都能放進(jìn)去，但要注意，錢放進(jìn)去了，5年內(nèi)想取出是要收取手續(xù)費(fèi)的。（手續(xù)費(fèi)同上述部分領(lǐng)取的手續(xù)費(fèi)）

接下來，我們再來看看它的收益怎么樣。

三、全民?！らe錢養(yǎng)老（多功能型），收益如何？

這款產(chǎn)品搭配的多功能賬戶，演示利率分為低、中、高三檔，低檔就是保底利率3%，中檔是4.5%、高檔是6.0%。

下面我們通過IRR來計算一下它分別在保底、中檔以及高檔利率下的收益率。

舉個例子：

22歲的A女士，買了一份全民?！らe錢養(yǎng)老（多功能型），每月投入500元，連續(xù)投入5年，共計投入3萬元。

收益率如下：

可以看到，無論在哪一檔利率下，錢放得越久，收益越高。

高檔利率的收益很可觀，但一般較難達(dá)到，參考中、低檔的收益是比較實際的。

最后，我們總結(jié)一下它的優(yōu)缺點。

四、深藍(lán)君總結(jié)

這款產(chǎn)品最大的特點和優(yōu)勢就在于投保門檻很低，最低9元就能入手，而且它搭配了多功能賬戶，是有機(jī)會獲取更高收益的。

整體來看，這款產(chǎn)品會比較適合手頭錢暫時沒有那么多的年輕人投保，可以當(dāng)做一個強(qiáng)制儲蓄的手段。

不過，這個前提是，已經(jīng)做足了人身保障，如已配置好了重疾險、醫(yī)療險、意外險等險種。

此外，我想多叨叨兩句。

年金險它真正的作用是安全穩(wěn)定，本來設(shè)計出來就是為了解決我們十幾年后要面對的問題，你比方說孩子上學(xué)，退休養(yǎng)老，所以你指望它賺快錢，想一夜暴富那不太可能。

如果你家里條件好，而且也清楚明白了年金險的本質(zhì)，那這類產(chǎn)品可以考慮。

但年收入沒有個二三十萬的朋友，聽我一句勸千萬別輕易買，下手前先自問3個問題：

這3個問題但凡你有一個回答不是，那就要先緩緩，當(dāng)然如果你的回答都是“是”的話，那年金險就是適合你的。

如果你的預(yù)算不足，還是要先把人身保障做好了，有額外的預(yù)算再考慮***險的配置，千萬不要本末倒置了。